Кредит здоровью вредит
Остап Бендер
На последней пресс-конференции журналист из Интерфакса поинтересовался у Путина отзывом лицензий у банков. Владимир Владимирович быстренько ответил на этот вопрос в том ключе, что у нас есть агентство страхования вкладов, простому люду беспокоиться не о чем. В рамках огромной пресс-конференции ответить на этот вопрос подробно крайне тяжело, так что давайте сами не спеша попробуем разобраться, почему Центробанк штампует решения об отзыве лицензий, как пирожки. Вообще, начинать тут надо чуть ли не с появления российского капитализма. Иначе невозможно понять, почему у нас не банковская система, а какие-то Авгиевы конюшни. Одна из главных функций любого банка – давать кредиты. Основное определение самого слова банк – финансово-кредитное учреждение. Вот как это должно работать в теории: решил Иван Петрович Сидоров открыть свой бизнес и из наемного сотрудника превратиться в преуспевающего буржуа. Он решает, каким видом бизнеса хочет заняться, изучает рынок, понимает, что в стране не хватает, допустим, свечей, пишет бизнес-план, банк изучает изыскания нашего героя, оценивает риски и если они кажутся ему приемлемыми – дает Сидорову кредит. Тот строит фабрику, создает рабочие места, производит нужный товар. Все радуются, смеются и пляшут. Это в теории и этого никогда не было у нас.
На протяжении 90-х годов банки прикрывали аттракцион невидимой щедрости под названием приватизация. Придавая переходу в госактивы в частные руки хотя бы видимость законность. Вопрос реального соблюдения законов РФ не волновал никого, включая власти. Кстати, вовсе не потому что Борис Николаевич был настолько безнадежен, а потому что не хотел отдавать активы в руки иностранцев у которых были «честные» деньги шкаф купе на заказ москва . Он принял решение, что кровопийцы родные все-таки лучше кровопийц заморских и стратегически все-таки был прав.
В общем, к началу 2000-х банковской сферы в традиционном понимании этого термина у нас не было. Были конторы «Рога и Копыта» разной степени запущенности, прикрывающие стремительное обогащение будущих фигурантов списка «Форбс» и некоторых уголовных дел. Со временем эти банки могли эволюционировать во что-то приличное (некоторые даже несмотря ни на что эволюционировали), но тут в Россию пришло много денег. А много денег для экономики, которая не в состоянии их переварить – это зло. Наше везение с нефтью из разряда везения с лотерейным билетом, а теперь, скажите, много вы знаете ведущих бизнесменов выигравших свой первоначальный капитал в телелотерею? Зачем Сидорову строить свечной заводик? Он может взять кредит в банке, мотнуться в Китай и привезти много свечек оттуда. Если в Сидорове все-таки проснется патриотизм, и он решит-таки строить, то в Китай мотнется Петров. В итоге Сидоров будет заходить на уже заполненный рынок, все это в условиях крепнущего рубля, что Петрову выгодней. В правительстве это прекрасно понимали, деньги в экономику вкладывали очень осторожно, предпочитая с их помощью гасить накопившееся долги, а излишки уводить сначала в Стабфонд, затем так же Фонд Национального Достояния. К слову, в Швеции деньги от продажи нефти до экономики вообще не доходят, сразу в местный стабфонд, а уже проценты с него так и быть вкладывают в страну. Крупные экспортеры нефти вообще делятся на две группы – тех, кто крайне боится подхватить «голландскую болезнь» и всячески борются с ее симптомами, и тех, кто оной «голландской болезнью» наслаждаются пока цены высокие и страдают от «ломки», когда цены низкие. Все дело в паре базовых законов экономики. Во-первых, экспорт и импорт всегда будут стремиться к равенству. Если ты экспортируешь много нефти, значит, будешь импортировать много вкусных ништяков от мобильников и до лексусов. Во-вторых, если денег в экономике больше, чем товаров и услуг, которые можно на эти деньги купить, то деньги будут обесцениваться. Здравствуй, инфляция, давно не виделись. Чтобы банки не разгоняли инфляцию, и не давали денег непатриотичным Петровым и Сидоровым ЦБ держит высокую ставку рефинансирования. Но тут мы снова в неразрешимую проблему – при ставке рефинансирования в 8% — процентная ставка по кредиту будет 15-17%. То есть «потянуть» его может только очень высокодоходный бизнес типа той же нефтянки. Свечной заводик под такой процент не построишь. В итоге, крупные кредиты выдаются своим проверенным людям, с очень вольной оценкой рисков, в ущерб себе, а, следовательно, вкладчикам. Когда регулятор начинает смотреть на это косо, то банкир и бизнесмен встают в позу, говорит «И что вы сделаете? Если вы немедленно не отвернетесь, то у нас тут все встанет, и вы получите социальный взрыв во-первых, со стороны сотрудников бизнесмена, которые лишатся работы. Во-вторых, со стороны вкладчиков банка. Да и вообще, вы сами в эти игры играетесь». И ведь действительно играются, только что Россия разместила 15 миллиардов долларов в весьма рисковых облигациях Украины. Так что банки и бизнесмены прикрывались заложниками, а регулятор стыдливо отворачивался. Особо красиво это смотрелось в 2008-го году, когда ЦБ был вынужден не то что отворачиваться, а активно спасть проблемные банки, щедро закачивая в них деньги. Спасти-то регулятор спас, но злобу затаил. К грядущей санации готовились еще с 2003-го года, когда возникло агентство по страхованию вкладов, в 2006-м сумма гарантии была увеличена со 100 тысяч, до 400, в 2008-м до 700. Безопасность большей части банковских заложников была гарантирована. Государство не спеша разбиралось с последствиями кризиса, и готовился к расправе. Кроме того, нужно заметить активную роль банков еще в ряде интересных операций. Во-первых, «обналичка». Если вы хотите дать какому-нибудь мэру взятку за выгодный подряд, вы ж не будете ее банковским переводом переводить со счета на счет в «Сбере». Либо через банки других стран, а с этой стороны государство сейчас тоже ставит кучу преград, либо чемоданчик с наличкой. Плюс, с помощью нала хорошо уходить от налогов. И вот не надо меня тут пытаться доказать, что банки не знают, кто из их клиентов пользуются банковскими услугами для этой сомнительной деятельности. И знают, и свой процент имеют. Равно как участвуют в процессе уводов капиталов из России, что уже совсем нехорошо. Во-вторых, в куче регионов бюджетные деньги прокручиваются через местные банки. В целом, ничего плохого в этом нет. Какая разница — кто оператор, главное чтобы услуга предоставлялась качественно. Руководство этих банков, как правило, близко к руководству регионов и все неплохо наживаются, прокручивая бюджетные деньги. Бог с ним, но снова начинаются игры с кредитами «друзьям», «обналичкой» и прочие сомнительные операция. И все это за счет не только физиков, но и регионального бюджета. К 2013-м году государство окончательно устало терпеть этот гадюшник и принялось жестко и решительно чистить эти авгиевы конюшни. На роль главного санитара леса летом была назначена Эльвира Набиуллина – человек крайне жесткий и принципиальный. И сражу же ЦБ принялся отзывать лицензии со всей возможной скоростью. На 1 января 2013-го года в России было зарегистрировано 956 банков, почти 60% от них это либо совсем мелкие банки с уставным капиталом менее 150 миллионов рублей (285), либо балансирующие на гране этой суммы (276). Чистили и раньше, к примеру в 2008-м их было 1136, в 2009-м – 1108, в пока еще прошло 2012-м – 978. Но в основном, это всякая мелочь, где деньги мало кто хранит, поэтому для незаинтересованных граждан все это происходило незаметно. Но все и так предсказывали дальнейшее сокращение количества банков примерно до 500-600 учреждений.
С приходом Набиуллиной за дело взялись засучив рукава. И дело не в том, что стали чаще отзывать лицензии, пока отозвали всего 30 лицензий, не сильно больше чем в прошлом году. Дело в том, что под раздачу начали попадать крупные банки из первой сотни, такие как «Мастер» или «Инвестбанк» на счетах которых находятся десятки миллиардов рублей физических лиц. Всем стало понятно, что чистка будет крупной, и регулятор будет оглядываться в своей деятельности только на две вещи. Во-первых, должно выдержать Агентство по страхованию вкладов, чтобы рядовые вкладчики гарантированно могли получить свои деньги. Во-вторых, нужно постараться избежать паники на рынке, иначе из-за стихийного вывода денег в проблемные банки могут превратиться относительно здоровые финансовые учреждения. А так нет никаких сомнений в том, что в следующем году мы увидим множество новостей об отозванных лицензиях. И это хорошо.
Теги: Владимир Путин