Центробанк отзывает лицензии у банков. Реакция на эти действия самая бурная. Социальные сети пестрят рассказами о тоталитаризме в банковской сфере, банковская сфера пестрит концепцией либертарианства, рядовые вкладчики выламывают двери банков. Денег они там не находят, но хоть морально удовлетворяются. В общем, почти как с МММ в девяностые годы прошлого века. Правда, есть нюансы. Нюансы неприятные. О которых говорить не принято, но мы о них поговорим.
Для начала мы поговорим о «прачечных». Это такие сугубо региональные банки, куда на счета закладывались бюджетные деньги. И эти бюджетные деньги такие региональные банки в глухой провинции отыгрывали по всем коммерческим правилам «лихих девяностых». Что-то там отмывалось, кому-то шли проценты, кому-то не шли, а если «к одиннадцати туз», пока этот банк «банковал», то и вовсе деньги шли в никуда. То есть, понятно, что в карман, но не всем вкладчикам, а в тот карман, чей надо карман.
Мода на такую банковскую систему родилась году в девяносто восьмом. Извините за невольный культ личности, но в период Путина всё в данной «прачечной сфере» стало тише и не так нагло. Хотя осталось. Понадобилось пятнадцать лет (!), чтобы добраться до этой сферы с карательными механизмами. Мутные банковские «прачечные» стали уничтожаться.
Здесь бы станцевать джигу и рассказать, как же у нас всё хорошо. Но есть еще кое-что — люди. Частные вкладчики. Больше скажу: в региональных банках юридические лица – это региональные предприятия, которые через такой банк перечисляют своим сотрудникам зарплату. И, на мой взгляд, это самая важная проблема.
Проблема людей, которые не могут получить свои деньги тогда, когда они должны эти деньги получить. Ну вот вам пример: у банка отзывают лицензию. А через эту структуру перечислялась заработная плата работникам какого-нибудь местного комбината огнеупорных кирпичей. У работников этого комбината есть семьи, жены и дети. Жен и детей нужно кормить. А зарплата — всё. Лицензию отозвали. В этой ситуации еще неплохо бы руководству таких заводов огнеупорных кирпичей почесаться уже сейчас на тему того, через какие структуры они своим сотрудникам переводят деньги. Иначе можно оказаться с очень злыми рабочими своего же завода в ситуации весьма неприятной дискуссии на тему «где деньги, Зин?». Процесс перевода системы выплат из одного банка в другой — дело муторное и затратное, но в данном случае необходимое. Не думаю, что директорам региональных предприятий захочется у себя видеть историю а-ля Пикалёво.
А государству,чтобы Пикалёво не случилось, выплачивать деньги людям нужно без задержек, с точностью до секунды, еще и с премиальными за нервный стресс. В принципе, Набиуллина в частности и ЦБ в целом оповещают граждан вкладчиков о компенсациях. Компенсации все граждане-вкладчики таких закрытых банков непременно получат. Но мы живем в реальном мире, и это будет долгий процесс. А кушать всем хочется уже сейчас. В общем, если наше государство планирует отзывать лицензии и дальше у такого рода банков-прачечных (а что-то мне подсказывает, что планирует, и ещё как), то выплата компенсаций людям должна проходить в ускоренном режиме. Как и выплата зарплат рабочим региональных предприятий. Но это уже забота не столько государства, сколько собственников таких предприятий. Просто, если мне не изменяет память, невыплата заработной платы по трудовому договору рабочему — это еще и правонарушение. И тут в это экономическое действо могут запросто включиться (и обязательно включатся) правоохранительные органы.
Между тем, какие-то вкладчики какого-то из этих банков уже брали центральный офис штурмом и выломали дверь в этот офис. И тут в полный рост встаёт проблема паники. Народ начнет массово изымать свои деньги, но не переводить их в какой-нибудь крупный банк, который, по всей логике, не прикроют никогда, а класть себе под подушку. Я не экономист, но, по-моему, массовый, панический вывод средств из банковской системы гражданами ничего хорошего экономике не сулит. Нет, понятно, что у ЦБ тогда резко убавится работы по отзыву лицензий у всех этих «прачечных». Эти банки сами собой обанкротятся. Но помимо них проблемы могут начаться и у вполне вменяемых региональные банковские системы. А это уже проблема.
Есть и еще один нехороший момент, о котором говорят эксперты из ВШЭ: это давняя традиция всяких разных «честных бизнесменов» в случае опасности, напевая «я уеду жить в Лондон», обналичивать всё что можно и нельзя себе в карман — и таки ехать жить в Лондон. Хозяева многих банковских структур могут сделать нечто подобное. Что вообще-то отдельная тема для разговора о профессиональной и человеческой этике в российском бизнесе.
С другой стороны, тут некие товарищи из такого банка-прачечной попытались провернуть данную операцию, но были вовремя задержаны. И, что важно, деньги честных граждан они вывести никуда не успели. Так что наши правоохранители бдят. И это обнадеживает.
Впрочем, это уже вопросы государственной политики в банковском секторе. А я не совсем о ней. Я о рядовых вкладчиках. Что во всей этой ситуации «политики оптимизации и легитимации банковского сектора» делать простым людям? Во-первых, думать. По сути, процесс «банковской чистки» косвенным образом стал для нашего общества стимулом стать «еще более непростыми людьми». Понятно, что ни одна такая «прачечная» не говорит своим клиентам честно: «Ребята, мы очень мутная контора, куда вкладывать деньги рискованнее, чем ставить «на зеро» в казино». Законы рекламы, такие дела. Но мы живем в информационную эпоху. А это значит, что в открытых источниках есть масса сведений о репутации даже самого скромного регионального банка. И рядовому вкладчику теперь неплохо бы с этой информацией, как минимум, ознакомиться. А как максимум — эту информацию проанализировать и решить для себя, стоит ли вкладывать свои кровные именно в этот банк.
К руководству «маленьких свечных заводов» эта сентенция тоже имеет непосредственное отношение. Теперь нужно думать, с каким банком и как сотрудничать, чтобы рабочие получили встроенные гардеробные на заказ в москве зарплату вовремя, а не оповещения об отзыве банковской лицензии и замороженных счетах.
Во-вторых, не паниковать. Понятно, что известие об отзыве лицензии того банка, где лежало «кровно отложенное под проценты», радости никому не добавляет. Но риторика о компенсациях со стороны государства настолько конкретна и содержит настолько подробные цифры, что уверенность в выплате этих компенсаций есть, и немалая. Тут вопрос самосохранения. Зачем государству бунт среднего класса с лозунгом «верните наши деньги, адские грабители!»? И, опять же, зачем руководству предприятий бунт собственных рабочих? Поэтому наверняка руководство региональных предприятий сейчас тоже начнёт активно думать и что-то с этим делать. Ну а если не начнет — то получит себе серьезную головную боль. Законы рынка, такие дела.
В-третьих, стоит вспомнить старый советский лозунг «граждане, храните деньги в сберегательной кассе». И воспользоваться этой максимой. В России есть несколько десятков крупных, надежных игроков в банковском секторе, репутация которых позволяет не беспокоиться на тему внезапно «уехавших в Лондон денег» или не менее внезапно отозванной лицензии. С помощью этих банков можно и заработную плату переводить своим сотрудникам, не беспокоясь за внезапный отзыв лицензии, и недовольство отсутствием денег со стороны своих подчиненных.